Страхование

Под страхуемостью ( английский страховые возможности ) понимается в страховании в, актуарной науке и экономика может выборочно риски в страховом охвате одного страховщика представить.

Общий

Не все виды риска, возникающие в повседневной жизни, можно застраховать, но они должны нести ответственность сами. Если несущий риск желает, чтобы риск был передан страховщику, страховщик должен оценить возможность страхования риска. Рынок страхования играет важную роль в передаче рисков. Если оба участника рынка ( страхователь и страховая компания ) получают чистую прибыль , заключается договор страхования . Если спрос на страхование неудовлетворен, страховые предложения страхователя слишком низкие; если страховое предложение не принято, требования страховщика слишком высоки. Пока может быть достигнута достаточно высокая премия, страхуются и риски. С математической точки зрения размер страхового взноса должен быть выше, чем вероятность повреждения, а также надбавка за безопасность и эксплуатационные расходы : ${\ displaystyle \ pi}$${\ displaystyle p}$ ${\ displaystyle \ beta}$

${\ displaystyle \ pi> п + \ бета}$.

Таким образом, пределы страхуемости могут определяться не только актуарными, но и экономическими критериями.

Экономические характеристики страховки

Однако, учитывая спрос , не может быть не запас на всех ( дефицит предложения ). Это связано с тем, что страховщик отрицательно оценивает характеристики риска, подлежащего страхованию, и классифицирует риск как не подлежащий страхованию . Характеристики страхуемости включают случайность , оценку , уникальность , независимость и размерные характеристики распределения ущерба , в частности размеры ущерба. Случайность - это необходимая неопределенность в отношении наступления и / или времени и / или размера ущерба, а также независимости страхового случая от воли или влияния страхователя. Часто также страхуется халатность , иногда также страхуется грубая небрежность ( например, страхование ответственности ) или даже умысел (например, самоубийство в страховании жизни после периода ожидания ). Оценка распределения убытков использует ожидаемую стоимость и разброс и исследует потенциальные убытки ; однозначность вытекает из видов страхования и, следовательно, точного определения страховых случаев убытков . Застрахованные распределения ущерба между собой независимы, за исключением случаев, когда какое-либо событие случайно вызывает реализацию ущерба в других страховых случаях (как в случае накопления ). Однако некоторые зависимости считаются подлежащими страхованию. С точки зрения размера ущерба достигнут количественный предел страхуемости для вероятного максимального ущерба .

Подходы теории страхования

При эмпирически-индуктивном подходе риск считается застрахованным, если он действительно может быть застрахован на страховом рынке. В теоретико-дедуктивный подход использует тот факт , что не существует изначально, страхового покрытия на страховом рынке новых видов риска (увеличение стихийных бедствий , борьбы с терроризмом рисков или экологических рисков ), а страховые решения найдены в течение долгого времени. Дедуктивный подход пытается абстрактно прояснить, каким характеристикам риск должен соответствовать с теоретической точки зрения, чтобы быть застрахованным. Еще один фактор, влияющий на страхуемость, - это склонность страховщика к риску . Если он не склонен к риску , он не будет страховать новые риски; это наоборот - готовность идти на риск .

Следующий каталог охватывает критерии страховки:

Нормативные требования

В 1981 году бывшее Федеральное управление страхового надзора всегда отказывалось страховать требования выкупа ( страхование выкупа ) за похищенных или находящихся под угрозой людей как нарушение государственной политики ( аморальность в соответствии с разделом 138 (1) BGB ; статьей 6 EGBGB ), потому что это представляет собой риск вымогательства , будет поощряться похищение людей . Нарушение государственной политики также предполагалось в случаях, когда страховщики хотели компенсировать компаниям, у которых вымогали вымогательство, уплату денег за защиту, чтобы избежать отравления продукта и т. Д. В контексте отзыва и страхования защиты продукта .

Этот общий отказ был отклонен в июле 1998 года сегодняшним органом страхового надзора BaFin , если действие этой страховки соответствует государственной политике. Необходимо учитывать, что эти договоры страхования, которые особенно чувствительны к обращению, требуют высокой степени конфиденциальности и не препятствуют следственной работе полиции. Кроме того, необходимо избегать сговора между преступниками , жертвами или сотрудниками страховщика; Страховщики также должны соблюдать другие требования.

Таким образом, проверка возможности страховки органом страхового надзора основана на тех же критериях страховой возможности страховой компании, поскольку нарушение государственной политики влияет на моральный порядок ценностей и правовую систему Германии. Правовая основа - Раздел 294 (2) VAG , согласно которому надзорный орган контролирует всю хозяйственную деятельность страховщика. Согласно Разделу 298 (1) VAG, надзорный орган может принять все необходимые и необходимые меры для предотвращения или устранения жалоб. Это также включает запрет на новые виды страхования.

экономические аспекты

Событие, которое произойдет с уверенностью, не может быть осмысленно застраховано, потому что премия за риск должна соответствовать сумме (определенного) ущерба; кроме того, возникнут административные расходы . С другой стороны, событие, которое определенно не произойдет , не требует обещания защиты; поэтому причинение ущерба должно быть случайным. Объективная страховка включает в себя все риски, которые будут покрыты профессиональными носителями рисков, которые действительно имеют право на их страхование . Если страховая отрасль отвергает возможность страхования определенных рисков , у несущих риски остаются альтернативы управления другими рисками , самострахования или ненастрахования .

Индивидуальные доказательства

1. ↑ Дитер Фарни, Versicherungsbetriebslehre , 2006, с. 37
2. ↑ Альфред Эндрес / Реймунд Шварце, Существуют ли пределы страхуемости экологических рисков? , в: Альфред Эндрес / Эккард Ребиндер / Реймунд Шварце (ред.), Ответственность и страхование за экологический ущерб с экономической и правовой точки зрения, 1992, стр. 87
3. ↑ Дитер Фарни, Versicherungsbetriebslehre , 2006, с. 38
4. ↑ Дитер Фарни, Versicherungsbetriebslehre , 2006, с. 38
5. ↑ Дитер Фарни, Versicherungsbetriebslehre , 2006, с. 39
6. ↑ Барух Берлинер , Пределы страхуемости рисков , 1982, стр. 11 и далее.
7. ↑ Тристан Нгуен, Пределы страхуемости рисков бедствий , 2007 г., стр. 86
8. ↑ Ханна Тещабай-Оглу, Страхование возникающих рисков в страховании ответственности , 2012 г., стр. 45
9. ↑ Барух Берлинер, Пределы страхуемости рисков , 1982, стр. 11 и далее.
10. ↑ Федеральное управление страхового надзора, Годовой отчет , 1981, стр. 31, № 141.
11. ↑ Циркуляр BaFin 3/1998 (VA) от 21 июля 1998 г., информация из BAV о действии страхования от выкупа, ссылка IV 2-41521 - 1/98
12. ↑ BaFin от 28 февраля 2019 г., Страховой коллектив в эпоху больших данных и искусственного интеллекта
13. ↑ Барух Берлинер, страхование , в: Дитер Фарни / Эльмар Хелтен / Петер Кох / Реймер Шмидт (ред.), Handwortbuch der Versicherung HdV, 1988, с. 951