Прямой банк

Прямые банки - это кредитные учреждения, которые осуществляют банковские операции без собственной филиальной сети и не нуждаются в личном контакте со своими клиентами . Таким образом, они представляют собой модель, противоположную филиалам банков .

Общий

Основное различие между прямыми банками и филиалами заключается в типе контактов между банками и их клиентами. Следует различать три типа контактов. Личный контакт через личный разговор между работниками банка и клиентов банка вместо (о финансовых консультаций , инвестиционный консалтинг ), полу-личный контакт производится с помощью телефона / мобильного телефона , безличный контакт является письмо , факс , электронная почта или электронная банковское дело назад. Полуличный или безличный контакт осуществляется посредством дистанционного общения ; Прямые банки устанавливают связь со своими клиентами исключительно посредством дистанционной связи. Использование этого канала распределения называется прямым банковским обслуживанием , которым также могут управлять банки-филиалы. Филиалы банков предлагают онлайн-банкинг , но с ними можно связаться для получения консультации по инвестициям и кредитам.

В своей банковской статистике Deutsche Bundesbank включает прямые банки в совокупность «региональные банки и другие кредитные учреждения». Поэтому прямые банки относятся к универсальным банкам , тогда как в некоторых специальной литературе они рассматриваются как специализированные банки . Однако они являются универсальными банками, поскольку обычно предлагают частным домохозяйствам несколько строго стандартизированных и просто структурированных банковских операций. Сюда входят инвестиции ( дневные , срочные вклады , сберегательные вклады ), платежи и текущие счета , кредитные карты , потребительские ссуды , овердрафт , а также бизнес с ценными бумагами ( англ. «Дисконтный брокер» ).

В марте 2006 года Deutsche Bundesbank посвятил в своем ежемесячном отчете прямым банкам статью, согласно которой они имели долю рынка в 1,5%, измеряемую по совокупным активам, во всей кредитной системе . В 2000 году их рыночная доля составляла всего 0,7%. В 2006 году они достигли рыночной доли выше средней с 4,6% в депозитном бизнесе . В целом, Бундесбанк заключает, что с прямым банком, тип банка, который придерживается выборочной бизнес-модели, особенно в сфере депозитных и кредитных операций с частными домохозяйствами, приобрел большее значение . В последующие годы их рост ускорился, и в 2014 году их доля рынка составила 11,5%.

Правовые вопросы

Прямые банки являются кредитными учреждениями в значении Раздела 1 (1) KWG , поскольку они управляют как минимум одним банковским бизнесом. KWG не использует термин «прямые банки», поскольку он основан на ведении банковской деятельности для классификации в качестве кредитной организации. «Принципы надлежащих систем бухгалтерского учета, поддерживаемых ИТ», вступившие в силу в июле 1995 года, применяются к электронному банкингу. Согласно § 312b Abs. 1 Nr. 3 BGB , что банковские операции , осуществляемые на потребителей с прямыми банками через удаленные средства связи не заключены в коммерческих помещений , в которых потребитель право на право отзыва согласно § 355 BGB по в § 312g Abs. 1 BGB .

история

Первым прямым банком в мире был банк сбережений и создания богатства во Франкфурте, основанный в октябре 1965 года, позже переименованный в Allgemeine Deutsche Direktbank AG и предшественник сегодняшнего прямого банка ING-DiBa . Их контактным средством была переписка с клиентами с 1965 года. Домашний банкинг на основе экранного текста (BTX) ( английский видеотекст ) был впервые предложен Континентальным национальным банком Флориды в сентябре 1981 года ; это средство связи с банками быстро развивалось в США . Когда тогдашняя Deutsche Bundespost представила BTX в сентябре 1985 года, почта использовала этот новый носитель для трафика почтовых чеков . В мае 1989 года Ситибанк перенес свой американский опыт телефонного банкинга в Германию в кредитный банк клиента . Postbank (1992) и Hypovereinsbank (1993) последовали за служебными телефонами . Дисконтная брокерская деятельность началась в январе 1994 года через Direkt Anlage Bank (DAB Bank). Как первый «виртуальный банк» без служебных помещений, Security First Network Bank (SFNB) в США получил банковскую лицензию в октябре 1995 года и сосредоточился на Интернете . В апреле 1999 года начал работу Netbank, первый чистый интернет-банк в Германии и Европе. Тем временем сеть немецких прямых банков расширилась за счет создания DKB (март 1990 г.), Consors Discount-Broker (июнь 1994 г.), Comdirect Bank (февраль 1995 г.), Bank 24 (сентябрь 1995 г.), Advance Bank ( Март 1996 г.), 1822 г. - прямое предприятие Frankfurter Sparkasse (ноябрь 1996 г.) и изменение бизнес-модели в Norisbank (июль 2012 г.).

Чтобы иметь возможность открывать счет быстро и независимо от места нахождения банка, в октябре 1996 года была введена процедура Postident, чтобы новому клиенту больше не приходилось лично появляться в банке. Это также означало, что необходимость в последнем личном контакте отпала. Некоторые прямые банки упростили открытие счета с помощью процесса видеоидентификации, который впервые был введен в октябре 2014 года. Это также означает, что проверка личности проводится  онлайн через веб-камеру .

Банковские аспекты

В банковской литературе термины прямой банкинг, домашний банкинг, прямой банкинг и телефонный банкинг часто используются как синонимы. Многие из прямых банков, в основном дочерние в банковской группе . По сравнению с сопоставимыми дочерними банками, прямые банки имеют значительные преимущества в цене, что повышает их конкурентоспособность . Основная причиной является более низкой пропускной способностью персонала , так как нет Персонала для консультативной работы и , следовательно , только около 1/3 сотрудников филиала банка требуется. Быстрый рост прямых банков сделал возможным использование недорогих колл-центров . Таким образом, прямые банки вызывают более низкие затраты на персонал, а также более низкую кадровую нагрузку. Отсутствие прилавков, в свою очередь, приводит к более низким материальным затратам ( фабричное и офисное оборудование , канцелярские товары ) и более благоприятному соотношению затрат и доходов . Результатом банковских расчетов является то, что банковские услуги предоставляются с меньшими затратами и могут быть переданы клиенту в виде более дешевых банковских комиссий или процентов .

Страхование вкладов

Как и все кредитные учреждения, прямые банки подлежат обязательной защите депозитов , которая первоначально была реализована посредством Закона о защите вкладов и компенсации инвесторам и действует с мая 2015 года посредством Закона о защите депозитов (EinSiG). Согласно § 1 EinSiG, они обязаны обеспечить членство в установленной законом схеме компенсации . Сюда также входят филиалы в Германии, которые обслуживаются компаниями, зарегистрированными за границей ( иностранные банки ). Без этого членства в банковской ассоциации прямые банки не получат банковскую лицензию от Федерального органа финансового надзора (BaFin).

Прямые банки (выбор)

Прямые банки в Германии

По состоянию на 2019 год крупнейшим прямым банком в Германии является ING-DiBa (9,3 миллиона клиентов), за ним следуют N26 Bank (7 миллионов клиентов) и Deutsche Kreditbank (3,9 миллиона).

Список прямых банков и их групповая принадлежность

Прямые банки для биржевых сделок включают Consorsbank , Flatexdegiro банк , Гено брокер ( DZ Bank ), ING-Диб , S брокер и торговлю Республику .

Кроме того, группа банков PSD Banken представляет юридически независимые прямые кооперативные банки в соответствующих регионах, которые вместе, однако, охватывают всю Германию. Имея в общей сложности 60 филиалов, он представляет собой золотую середину между прямым банком и филиалом.

Прямые банки в Австрии

По количеству клиентов крупнейшие прямые банки в Австрии: easybank (556 000 клиентов) и ING-DiBa Austria (532 000).

Список прямых банков и их групповая принадлежность

Прямые банки в Швейцарии

Объединенное Королевство

• Revolut (необходимо проводить со смартфоном)

Смотри тоже

• Мобильный банкинг

Индивидуальные доказательства