Универсальный банк

Универсальные банки ( английские универсальные банки; также называемые полными банками ) - это кредитные учреждения, которые проводят все банковские операции и предлагают их всем группам клиентов . Напротив - специальные банки .

генеральный

Универсальные банки являются доминирующим видом банковского дела в банковской сфере Германии. Универсальные банки можно охарактеризовать как по структуре продуктового ассортимента, так и по клиентской базе. По мнению Ханса Бюшгена , универсальные банки характеризуются тем, что они занимаются депозитным и ссудным бизнесом вместе с бизнесом с ценными бумагами , выпуском , комиссионным , депозитарным бизнесом , инвестиционным бизнесом и торговлей собственными средствамивключает, подключить. Таким образом, спектр услуг, предлагаемый универсальным банком, позволяет в принципе удовлетворить потребности различных групп клиентов.

Правовые вопросы и задачи

Закон о банковской деятельности Германии (KWG) не признает термин универсальные банки. Если кредитная организация выполняет значительную часть банковских операций, перечисленных в Разделе 1 (1) KWG, она выполняет требования универсального банка. Относятся ли кредитные организации CRR к универсальным банкам или специальным банкам, зависит от ассортимента продуктов и групп клиентов. Поскольку, с одной стороны, термин «кредит» является всеобъемлющим в соответствии с банковским законодательством и включает в себя весь кредитный бизнес в самом широком смысле, а с другой стороны, депозитный бизнес также включает самые разнообразные формы финансовых вложений, можно предположить, что кредитные учреждения CRR должны быть включены в число универсальных банков. В соответствии с банковским законодательством кредитные учреждения CRR осуществляют банковские операции, перечисленные в Разделе 1 (1) № 1–4 KWG (Раздел 1 (3d), предложение 4 KWG). Полученный набор продуктов оправдывает отнесение кредитных организаций CRR к универсальным банкам.

Термин универсальные банки также не существует в банковской статистике Deutsche Bundesbank ; скорее, они скрыты внутри групп кредитных банков ( крупные банки , региональные банки и другие кредитные банки), сберегательных и земельных банков , а также кооперативных банков .

Бизнес универсальных банков можно разделить на:

сказка

Вандомская площадь - штаб-квартира Crédit Mobilier, ныне Hôtel Ritz

Согласно Адольфу Веберу и более поздней литературе по истории банковского дела, универсальные банки можно проследить до французского банка Crédit Mobilier . Сосьете Женераль дю Креди Mobilier был акционерный банк основан 18 ноября 1852 года братьями Эмилем и Исаак Перейра , который финансируемым промышленное финансирование во Франции за счет инвестиционных кредитов и строительство железных дорог , но и управлял депозита и обмена бизнес. В 1854 году она переехала на Вандомскую площадь , где переехала в то, что сейчас называется Hôtel Ritz . В результате возникли другие банки этого типа, получившие название Banques d'affaires или Societes financières.

Йозеф Шумпетер назвал в его честь «тип Crédit Mobilier», имея в виду универсальные банки. Поэтому первые немецкие универсальные банки долгое время назывались «Crédit Mobilier Banks». В отличие от крупных французских частных банковских домов Haute Banque, которые в основном торговали государственными облигациями , Crédit Mobilier поставил универсальное банковское дело в центр своей банковской деятельности. Однако банк рухнул в октябре 1867 года, но не был ликвидирован до 1902 года.

В то время в Германии уже существовал Darmstädter Bank für Handel und Industrie , который, вероятно, был первым немецким банком, который сделал шаг к тому, чтобы стать универсальным банком, объединив различные банковские операции. Он был создан по образцу Crédit Mobilier и получил банковскую лицензию 2 апреля 1853 года . В Ротшильды также имитировали этот тип банка путем проведения как краткосрочных и долгосрочных финансовых операций , а в октябре 1855 г. они основали Österreichische Credit-Anstalt в Вене . Типичные немецкие примеры «банков Crédit Mobilier», за которыми в июле 1856 г. последовали Berliner Handels-Gesellschaft , Commerzbank (февраль 1870 г.) и Deutsche Bank (март 1870 г.). В 1912 году Ойген Шмаленбах все еще различал такие типы банков, как «банки Crédit Mobilier», депозитные и кредитные банки, частные банки , зарубежные и иностранные банки и кооперативные банки. В банковском секторе Кельна частные банкиры успешно управляли универсальной банковской системой еще в 1830-х годах.

В большинстве стран, самое позднее к началу 1880-х годов, эксперимент Crédit Mobilier более или менее потерпел неудачу, поскольку он не смог установить функционирующую и стабильную комбинацию операций денежного рынка и рынка капитала . Эксперимент Crédit Mobilier смог устоять только в прусской провинции Рейн и в Берлине , в Швейцарии и частично в Австро-Венгрии . С 1992 года международный универсальный банковский сектор пережил период возрождения.

Банковские аспекты

В частности, руководство банка изучило различия между универсальными банками и специализированными банками. Как правило, универсальные банки имеют гораздо больший размер компании ( измеряемый по совокупным активам или объему бизнеса), чем специализированные банки. Основное различие между ними - бизнес-риск . При таком же размере компании универсальный банк обычно имеет меньший риск, чем специализированные банки, поскольку первые лучше способны обрабатывать экономические риски благодаря более широкому спектру продуктов и клиентов. Более полная политика в отношении ассортимента продуктов и / или ориентация на многие группы клиентов позволяют лучше диверсифицировать и распределять риски, так что и детализация, и риски кластера становятся более благоприятными; в особенности это относится к существующему кредитному портфелю . Специализированные банки, с другой стороны, оказались «проблемными точками», потому что было «значительное совпадение между финансовыми кризисами и отдельной банковской системой ». Положение о требованиях к капиталу, которое применяется во всех странах-членах ЕС, также предполагает высокую степень диверсификации. Согласно положениям № 100 CRR кредитные организации должны «иметь диверсифицированный буфер ликвидных активов, чтобы иметь возможность покрывать потребности в ликвидности в случае краткосрочной напряженной ситуации с ликвидностью».

Отсутствие ограничений на одну или несколько банковских операций и влияние розничного бизнеса в конечном итоге приводят к экономическим преимуществам универсальных банков за счет эффекта масштаба . Причина - снижение фиксированных затрат , поскольку оно может быть результатом более благоприятного использования производственных мощностей . Кроме того, экономия от масштаба также может быть продемонстрирована за счет совместного использования факторов производства , что позволяет использовать синергетический эффект . Современная концепция всеобщего финансирования также восходит к концепции универсального банка . Это универсальные банки, критика конфликта интересов может подвергнуть (если такое знание в инвестиционно - банковских услуг в консультации с частными клиентами используются) может быть определена путем полного соблюдения правил соблюдения , использования систем управления соответствия для брандмауэра противостоять -Положение. Кроме того, банки должны соблюдать требования §§ 63 и 80 Закона о торговле ценными бумагами Германии (WpHG), которым противодействуют организационные меры.

Международный

Совершенно очевидно, что развитие универсальной банковской системы произошло с тех пор, как Великобритания отказалась от отдельной банковской системы в 1986 году, и теперь «депозитные банки», «торговые банки» и «инвестиционные банки» существуют бок о бок. Начиная с Закона о банках 1987 г. существует единый термин «уполномоченное учреждение», деятельность которого должна включать как депозитный, так и кредитный бизнес. После того, как Португалия также сделала возможными универсальные банки в 1992 году, ОЭСР в том же году пришла к выводу, что во всем мире существует тенденция в пользу универсальной банковской системы. В США разделительная банковская система была ликвидирована Законом Грэмма-Лича-Блайли от ноября 1999 года и тем фактом, что все основные инвестиционные банки были либо поглощены универсальными банками, либо изменили свой статус на универсальные банки в результате финансового кризиса с 2007 года .

Крупные швейцарские ( Credit Suisse и UBS ) и австрийские банки ( Raiffeisen Bank International , Bank Austria , Erste Bank и BAWAG PSK ) являются исключительно универсальными банками .

Дальнейшее развитие

Обширная торговля собственниками, которая ранее существовала в крупных, универсально активных банках, подлежит «ограждению» в странах-членах ЕС . В статье 2 № 4 Закона об отдельных банках в январе 2014 года была введена отдельная банковская система для универсальных банков , включая раздел 25f KWG , в соответствии с которым деятельность инвестиционного банка должна передаваться на внешний подряд от коммерческого банка («ограждение»). До июля 2016 года все банковские операции в значении Раздела 3 (2) и (4) KWG должны осуществляться в экономически, организационно и юридически независимой компании (финансовом торговом институте) в универсально активных крупных банках . Это «запрещенные операции», которые включают торговлю производными финансовыми инструментами и ценными бумагами, за исключением операций маркет-мейкеров или кредитных и гарантийных операций с хедж-фондами . Порог существенности предусматривает, что затронуты только универсально активные крупные банки, чей торговый портфель и резерв ликвидности превышают 100 миллиардов евро ( абсолютный порог ) или 20% от их общих активов и достигают не менее 90 миллиардов евро ( относительный порог ). Кроме того, Раздел 25f (1) и Раздел 64s (2) KWG предусматривают, что с 1 июля 2015 года кредитные учреждения CRR будут иметь две формы собственной торговли в течение одного года после превышения пороговых значений, а именно:

  • собственный бизнес, подделанный под частную торговлю в соответствии с разделом 1 (1a), предложением 3 KWG (раздел 3 (2), предложение 2 №1 KWG) (за исключением закрытой торговли от имени клиентов) и
  • проприетарная торговля с использованием высокочастотной алгоритмической торговой техники (раздел 1 (1a), предложение 2 № 4d KWG) - за исключением маркетмейкинга - и
  • кредитно-гарантийный бизнес с хедж-фондами

необходимо передать на аутсорсинг в финансовую торговую организацию.

Индивидуальные доказательства

  1. ↑ Манфред Хайн: Введение в банковские операции , 1993, стр. 14
  2. ↑ Вольфганг Кель: Die Universalbank , 1978, стр. 26 и сл.
  3. ↑ Ганс Бюшген: Bankbetriebslehre: Банковский бизнес и управление банком , 1998, стр. 69
  4. ↑ Кристоф Шеферс: Расширение ассортимента универсальных банков , 1999, стр. 34
  5. ↑ Адольф Вебер: Depositenbanken und Spekulationsbanken , 1938, стр.9
  6. ↑ Йозеф Шумпетер: Деловые циклы: теоретический, исторический и статистический анализ капиталистического процесса , 1961, с. 666
  7. ↑ Лотар Галл: Deutsche Bank от основания до Первой мировой войны , 1995 г., стр. 27 f.
  8. ↑ Фриц-Георг Штайнер: Сен-симонистские истоки современного банковского дела , в: Bank Archive No. 15, 1930, p. 333
  9. ↑ Журнал коммерческих исследований , том 6, 1912 г., стр. 263
  10. ^ Ричард Тилли : немецкий Banking 1850-1914: Devolopment помощь для Strong ., 1986, стр 295
  11. ↑ Пол Виндольф: Finanzmarkt-Kapitalismus: Анализ изменения производственного полка, специальный выпуск 45, 2005 г., стр. 281
  12. ↑ Джордж Дж. Бенстон: Универсальное банковское дело , в: Journal of Economic Perspectives Vol 8 (3), 1994, pp 121-143
  13. ↑ Мартин Кольхауссен : Страны с отдельной банковской системой оказались проблемными точками , в: Handelsblatt № 92 от 13 мая 1993 г., стр. B12 / B14.
  14. ↑ Хилмар Коппер : Универсальный банк - это не прекращенная модель: Устойчивость к кризисам как козырная карта , в: БЖ № 67 от 5 апреля 1995 г., стр. 26
  15. ↑ Банковская система в Австрии: Festschrift для Ганса Красенского в день его 80-летия , Österreichische Bankwissenschaftliche Gesellschaft, 1983, стр. 84
  16. ↑ Кристоф Дж. Бёрнер: Strategisches Bankmanagement , 2000, стр. 351 f.
  17. ↑ Ханс-Юрген Билинг: Международная политическая экономия: введение , 2011 г., стр. 147
  18. ↑ Юрген Крумнов / Людвиг Грамлих (ред.): Gabler Bank-Lexikon: Bank - Börse --finanz , 2000, стр. 1272
  19. ↑ Banks Under Stress , OECD (Ed.), 1992, pp. 50-63.
  20. ↑ Оливер Эверлинг, Карл-Хайнц Годекемайер: Bankenrating: Normative Bankenordnung in der Finanzmarktkrise , 2015, стр. 389 f.