Кредитный договор

Кредитный договор или договор займа ( англ. Ссудное соглашение ) - это договор между кредитной организацией и заемщиком о предоставлении определенной ссуды , особенно в банковском секторе .

Правовые основы

В Германии кредитный договор регулируется положениями обязательственного права § § 488 и далее BGB . Поскольку обязательственное право обычно предоставляет договаривающимся сторонам свободу заключения договоров, здесь закреплены только минимальные юридические требования. В соответствии с этим, ссуда (в законе всегда говорится о «ссуде») - это договор в соответствии с обязательственным правом , который включает перевод денег (в форме наличных или балансовых денег ) или других разумных предметов ( ссуда в натуральной форме ) в собственностью заемщика и его погашение обязательства. Таким образом, кредитный договор заключается только в том случае, если юридически действующее предложение от кредитора и столь же эффективное заявление о принятии заемщиком доступны как заявления о намерениях в значении Раздела 145 BGB.

Если кредитное соглашение имеет юридическую силу, обе стороны должны обеспечить его выполнение. Кредитор обязан (только) выплатить ссуду, если согласованные требования по выплате были выполнены заемщиком и / или третьими сторонами. Это включает, в частности, любое доказательство легитимации, юридически действующее распоряжение о согласованном обеспечении кредита и другие доказательства. Если эти требования к выплате были выполнены, заемщик имеет право на выплату, которая может быть назначена / заложена или приложена (§ § 398 и далее BGB).

Кроме того, применяются различные специальные законы и постановления, такие как Указ об указании цен или положения так называемого « Закона о борьбе с отмыванием денег ». Кредитные учреждения регулярно включают свои условия в кредитные соглашения , которые содержат общие положения и больше не нуждаются в отдельном упоминании, поскольку они включены в кредитные соглашения.

Компоненты контракта

Помимо платежного обязательства кредитора и платежного обязательства заемщика в качестве основных обязательств, кредитное соглашение содержит большое количество других договорных компонентов, соглашений и разъяснений, которые в основном должны выполняться или соблюдаться заемщиком. Условия кредита включают, в частности

Тип и сумма кредита

Тип ссуды определяет доступность, цель и форму погашения ссуды. Основными видами ссуд являются овердрафт , овердрафт , средне- и долгосрочные ссуды ( потребительское , инвестиционное финансирование и финансирование недвижимости ) или предоставление гарантий / гарантий (так называемая гарантийная возможность ). Сумма ссуды конкретно указывается вместе с валютой и образует четко определенный в договоре верхний предел ссуды ( кредитной линии ). Также возможны кредиты в иностранной валюте .

Ставки / расходы по кредитованию

Интерес кредитование понесены и сборы , понесенные в связи с предоставлением кредита указаны вместе с их даты и формы оплаты. В случае потребительских кредитов все факторы, определяющие цену, в соответствии с разделом 6 Постановления об указании цен должны быть включены в «первоначальную годовую процентную ставку».

Банкам не разрешается взимать комиссию за обработку ссуд ; соответствующие положения в их условиях не допускаются. В мае 2014 года Федеральный суд (BGH) вынес знаменательное постановление о плате за обработку ссуды, что «заранее сформулированные положения о плате за обработку в кредитных соглашениях между кредитным учреждением и потребителем неэффективны». Комиссия за обработку займов, необоснованно взимаемую кредитными учреждениями, может быть востребована ретроспективно на срок до десяти лет, при этом срок исковой давности, зависящий от знаний, начинается 31 декабря 2011 года. Stiftung Warentest предоставляет образец письма для восстановления и подробного описания правовой ситуации.

Срок / погашение кредита

Срок ссуды или просто срок - это промежуток времени между возникновением ссуды и ее погашением . Ссуды ограничены по времени, как это принято в банках, при этом срок должен соответствовать возможностям погашения и ликвидности заемщика. В погашений , дифференцированные в зависимости от партии или аннуитетного погашения , которые указаны в их количестве, срок и форма оплаты. В конце согласованного периода кредита ссуда и все другие вспомогательные услуги подлежат погашению без необходимости специального запроса от кредитора. Суррогаты погашения, такие как сберегательные выплаты по страхованию пожертвований , аннуитетному страхованию или договорам строительного общества , называются суррогатами погашения или заменителями погашения и должны быть специально признаны в качестве типа погашения в кредитном соглашении.

Обеспечение кредита

Если кредитное обеспечение согласовано, кредитное соглашение содержит так называемое соглашение об обеспечении / декларацию цели обеспечения, в которой заемщик / поставщик обеспечения обязуется предоставить определенное обеспечение ссуды, а кредитор принимает на себя обязательство вернуть обеспечение, если причина обеспечения больше не применяется. Фактическое обеспечение обычно предоставляется в отдельных договорах. Таким образом, правовой основой для предоставления залога является не кредитный договор, а договор об обеспечении. Хотя договор займа был фактической причиной предоставления залога, он не устанавливал обязательства по предоставлению определенного залога.

Раскрытие экономической ситуации

Согласно Разделу 18 KWG , банки обязаны ежегодно раскрывать экономическое положение своих заемщиков ( проверка кредитоспособности ). Они передают это обязательство органу банковского надзора ( BAFin ) своим заемщикам в кредитных соглашениях. Исключения предусмотрены только для кредитов, не превышающих лимит в 750 000 евро, и для определенных видов финансирования недвижимости . Если заемщик не выполняет свое договорное обязательство по предоставлению документов о кредитоспособности в контексте раскрытия экономической ситуации или не полностью, это вызывает чрезвычайные права на расторжение договора из-за нарушения договорных обязательств (см. Ниже).

другие соглашения

Сюда входят немаловажные соглашения, важные для выполнения кредитного договора. В банковской практике для этого вошел термин « ковенанты » .

Заемщик обязан предоставить гарантии, направленные на сохранение первоначальной деловой основы для утверждения ссуды даже в течение срока ссуды. Существуют гарантии, которые заемщик должен выполнить до выдачи / предоставления кредита (предварительные условия ; см. Условность ), а также гарантии, которые он должен соблюдать без перерыва в течение срока кредита ( ковенанты в более узком смысле). Одним из ключевых моментов этих соглашений является положение о существенном ухудшении финансового положения, факты которого увеличивают кредитный риск кредитных организаций в течение периода кредитования и, следовательно, вызывают последующие права залога или прекращения. Как правило, этот пункт не упоминается отдельно в кредитном договоре, но является результатом включения общих условий, которые содержат общие положения, которые не должны повторяться в кредитном договоре из-за их включения. В кредитных соглашениях содержатся так называемые условия уступки, так что ссуды могут быть переданы другим кредиторам в будущем, например, в контексте торговли ссудой .

Вторичные обязанности

В соответствии с кредитным соглашением у банка-ссудителя есть вторичное обязательство не подвергать опасности кредитоспособность заемщика ни путем утверждения фактов - даже если они верны, - либо посредством оценочных суждений или выражения мнения. Обязательство защищать интересы и лояльность, вытекающее из кредитного договора, виновно нарушается, если кредитоспособность заемщика ставится под угрозу как фактическими утверждениями, даже если они верны, так и оценочными суждениями или выражением мнения. Как и в настоящем деле, это может повлечь за собой уголовную ответственность в соответствии с разделом 823 (1) BGB.

форма

Существует либо установленная законом письменная форма, как в случае с договорами о потребительском кредите, либо преднамеренная письменная форма, если обе стороны согласны с письменной формой с учетом свободы формы ( Раздел 127 BGB). Поскольку кредитные договоры, за исключением договоров потребительского кредита, не требуют какой-либо формы, письменная форма согласовывается в договоре; это также относится ко всем последующим изменениям. В виде исключения все еще существует вероятность того, что кредитные соглашения будут заключены окончательно (неявно), как в случае овердрафта на счете .

Международный

Ассоциация кредитного рынка разработала удобные для кредиторов стандарты для кредитных соглашений, которые основаны на англосаксонском общем праве и используются в международных кредитных сделках, особенно в случае синдицированных кредитов , но также присутствуют в некоторых кредитных соглашениях на немецком языке. Так как общее право , а прецедентное право в качестве статутного права представляет определения договоров ( английские определения ) предшествует все возможные условия, даже если они широко известны как ( кредит , процентная ставка , маржа ). Цитаты из закона и включение условий необычны. За ними следуют условия прецедента ( английский предварительных условий ) , а в более широком смысле ( английских гарантий и заверений , английских пактов и обязательств ), то несоблюдение которых инициирует на прекращение кредита ( английский событие дефолта ) кредитором.

• «Предварительные условия» - это платежные требования в более узком смысле. Необходимо проводить различие между условиями выплаты до первой выплаты ( английские условия, предшествующие первой выборке ) и условиями для каждой последующей выплаты ( английские условия, предшествующие каждой выборке ). Последнее необходимо выполнять повторно, если производится несколько частичных платежей. Ссудодатель требует юридического заключения ( English Legal Opinion ) подтверждения юридического существования заемщика и его полномочий включать кредитные соглашения, имеющие обязательную юридическую силу, и обязательное подписание кредитного соглашения. Их выполнение заемщиком влечет за собой платежное обязательство банка.
• «Заявления и гарантии» - это множество заявлений и заверений в отношении фактов и соблюдения всех соответствующих законов , на основании которых банк заявляет о своей готовности произвести выплаты. Они очень широки, поскольку требуют от заемщика соблюдения всех мыслимых законов. «Заявления» - это заверения в отношении существующих юридических и экономических фактов ( статус-кво ), которые должны быть выполнены до выплаты, «повторяющиеся заявления», в свою очередь, должны повторяться для каждой последующей выплаты. «Гарантии», с другой стороны, относятся к обязательствам поведения, которые заемщик должен соблюдать в будущем в течение срока ссуды. Ваше несоблюдение ( искажение английского языка ) вызывает событие дефолта банка.
• «Ковенанты» - это договорные гарантии заемщика выполнять определенные условия или воздерживаться от определенных действий в течение срока ссуды. «Обязательства» - это общие поведенческие требования, которые включают, в частности, информационные обязательства (по годовой финансовой отчетности и промежуточной отчетности ) и обязательства заемщика действовать и воздерживаться от действий (получение новых займов, выплаты дивидендов с «оговоркой об ограничении дивидендов». или «пункт о смене контроля»).

Некоторые положения могут быть включены в контракты на немецком языке без колебаний ( «существенное неблагоприятное изменение» ), а другие - только в случае выбора права на английском языке (например, оговорка о третьей стороне по умолчанию , перекрестное неисполнение обязательств на английском языке ). Согласно положению о неисполнении обязательств третьей стороной, кредитор может прекратить действие ссуды, если заемщик получит прекращение ссуды от любого другого кредитора.

Недействительность кредитных договоров

В некоторых случаях кредитные договоры могут быть недействительными с самого начала или впоследствии стать недействительными, даже если сумма кредита уже выплачена. Это означает, что они не имеют юридической силы. Однако, если кредитный договор неэффективен, это не означает, что заемщик освобождается от своих обязательств по выплате кредита. Однако с юридической точки зрения заемщик больше не обязан по договору производить выплаты , а вместо этого обязан выплачивать долг в соответствии с положениями закона об обогащении ( раздел 812 (1), предложение 1 BGB), то есть по закону.

Этот предусмотренный законом принцип абстракции также существует в отношениях между кредитным соглашением и содержащимся в нем соглашением об обеспечении. Аморальность кредита автоматически не влияет на обеспечение поставки. Они обычно остаются на месте и служат для обеспечения права на возврат ссуды в соответствии с законом о обогащении. Неэффективность кредитного соглашения также может быть связана с отсутствием представительских полномочий третьей стороны. В этом случае контракт считается недействительным до момента заявленного одобрения заемщиком, если заемщик отказывается от одобрения; после утверждения контракт ретроспективно имеет полную юридическую силу. Отсутствие представительских полномочий может быть вызвано, в частности, проблемой так называемого « лома недвижимости ».

Причиной неэффективности также может быть так называемая ростовщическая ссуда. Согласно прецедентной практике BGH, это можно предположить, если существует заметный дисбаланс между производительностью и вознаграждением, и кредитор намеренно использует более слабое положение другой стороны в своих интересах. Согласно установленной судебной практике BGH, заметная диспропорция существует, когда эффективная процентная ставка по контракту превышает эффективную рыночную процентную ставку на 100% в относительном выражении или на двенадцать процентных пунктов в абсолютном выражении. Если процентная ставка в два раза выше, чем обычно, или если она на двенадцать процентных пунктов выше средней рыночной, контракт может быть аморальным и, следовательно, неэффективным. По мнению BGH, затраты на страхование остаточной задолженности не должны приниматься во внимание при расчетах, поскольку они также приносят пользу заемщику и не включаются в сравнительные процентные ставки ежемесячной статистики Deutsche Bundesbank. при условии, что страхование остаточной задолженности оказывает незначительное влияние на эффективную годовую процентную ставку.

Наконец, (первоначальное) чрезмерное обеспечение также ведет к неэффективности кредитных договоров. Подобно аморальности и ростовщичеству, эту форму уже нельзя вылечить, но она ведет к окончательной недействительности залоговых или кредитных договоров.

Расторжение кредитных договоров

Основная статья: Аннулирование кредита

С юридической точки зрения, различают предусмотренные законом (или обычные) и договорные (внеочередные) варианты прекращения кредитного договора. Однако закон также предусматривает исключительные варианты прекращения.

Вариант прекращения действия закона

Согласно пункту 1 параграфа 3 статьи 488 Гражданского кодекса Германии кредитор имеет право только на обычное право расторжения с трехмесячным периодом уведомления для займов, предоставленных на неопределенный срок. Такие неопределенные долгосрочные обязательства неизвестны в нашей правовой системе, поэтому им предоставляется единственный вариант расторжения - помимо окончательного погашения - посредством обычного расторжения. Обычное увольнение не должно быть обоснованным. Однако, как правило, кредиты предоставляются на ограниченный срок, то есть на «определенный срок». Тогда у кредитора нет надлежащего права на расторжение договора.

Внеочередной вариант расторжения

В случае ссуд с фиксированным сроком кредитные отношения обычно прекращаются по истечении срока или окончательного погашения. Однако может случиться так, что у одной из сторон договора есть основания для преждевременного расторжения кредитного договора. У этого случая должна быть так называемая « важная причина ». Согласно юридическому определению в разделе 314 (1) предложение 2 BGB, есть хорошая причина , если завершающая сторона не может ожидать продолжения кредитного договора до согласованного прекращения, принимая во внимание все обстоятельства конкретного дела и взвешивания интересов обеих сторон. В большинстве случаев доверительные отношения между банком и заемщиком, которые имеют особое значение в кредитном соглашении, в таких случаях могут быть разрушены. Причина экстренного прекращения должна быть обоснована.

Чрезвычайная возможность расторжения кредитных договоров также предусмотрена в Разделе 490 (1) BGB в случае значительного ухудшения финансового положения или из-за снижения стоимости предоставленного обеспечения. Это право на расторжение считается «lex specialis» по сравнению с разделом 314 Гражданского кодекса Германии, поэтому раздел 490 (1) BGB имеет преимущественную силу в этих случаях.

Для договоров потребительского кредита чрезвычайное право на расторжение установлено в разделе 498 Гражданского кодекса Германии (BGB) при условии, что кредит должен быть погашен как минимум двумя частями (подробнее см. Статью о значительном ухудшении финансового положения). обстоятельства ).

Нарушение контракта

Важной причиной является нарушение договорных обязательств (§ 314 абзац 2 BGB). Это включает в себя отказ заемщика предоставить или увеличить кредитный залог, постоянный овердрафт по кредитным линиям на больших масштабах или неспособности представить кредитные документы в рамках раскрытия экономической ситуации или других документов , имеющих отношение к договору. В этих случаях заемщикам предоставляется разумный льготный период для предотвращения прекращения ссуды.

Прочие обстоятельства

Прочие обстоятельства (Раздел 314 (1) BGB) в основном представляют собой недостоверную, имеющую отношение к контракту информацию, предоставленную заемщиком о его финансовом положении, или постоянные оскорбительные заявления, сделанные заемщиком в адрес банка или его сотрудников.

Индивидуальные доказательства

1. ↑ Отто Паландт , Комментарий к BGB , 46-е издание, с. 614
2. ↑ BGH, решение от 13 мая 2014 г., Аз .: XI ZR 405/12
3. ↑ BGH, постановление от 28 октября 2014 г., Аз .: XI ZR 348/13
4. ↑ Stiftung Warentest: образец платы за обработку аккредитива , на сайте test.de от 13 декабря 2012 г., доступ онлайн 13 мая 2013 г.
5. ↑ Stiftung Warentest: Loan Processing Fees: Judgments for Consumers , на сайте test.de от 17 января 2013 г., доступ онлайн 13 мая 2013 г.
6. ↑ BGH, решение от 24 января 2006 г., Аз .: XI ZR 384/03 (« Кредитный отчет Лео Кирха в телеинтервью»), в: ZIP 2006, 317
7. ↑ Ричард Гузерль / Хельмут Пернштайнер, Финансовый менеджмент: Основы - Концепции - Внедрение , 2015, стр. 281 f.
8. Перейти ↑ Clifford Chance (Ed.), Project Finance , 1991, p. 107
9. ↑ Ричард Гузерль / Хельмут Пернштайнер, Финансовый менеджмент: Основы - Концепции - Реализация , 2015, стр. 285.
10. ↑ BGH WM 1994, 583
11. ↑ BGH NJW 1986, 2564; BGH ZIP 2006, 1088
12. ↑ BGH NJW 1991, 834, 835
13. ↑ BGH NJW 1988, 1661, 1662
14. ↑ этот период уведомления является обязательным по договору
15. ↑ Роберт Фрайтаг , Прекращение действия кредитного договора в соответствии с Законом о модернизации обязательственного права , WM 2001, 2370, 2371
16. ↑ так же и BGH WM 1969, 335
17. ↑ Роберт Фрайтаг, WM 2001, 2370 (2377)
18. ↑ № 22, параграф 1 AGB-Sparkassen или No. 13, параграф 1 и 2 ABG-Banken
19. ↑ Клаус Дж. Хопт, Юридические обязательства кредитных организаций по предоставлению кредитов, ссуд на отпуск и реструктуризации компаний , ZHR 143, 139 (161)
20. ↑ Фолькер Ланг / Пол Ассис / Стефан Вернер, Модернизация обязательственного права в банковской практике , 2002, стр. 161
21. ↑ ^{a b} Герберт Шиманский / Герман-Йозеф Бунте / Ханс-Юрген Львовски, Справочник по банковскому праву, том I и II , 1997 г., § 79 Rd. 41a